Como Economizar Dinheiro Mesmo Ganhando Pouco: Guia Completo

Economizar dinheiro quando se ganha pouco pode parecer uma tarefa, mas com as estratégias certas, é possível criar uma reserva financeira, independentemente da sua faixa de renda difícil. Muitas vezes, o desafio é como gerenciar o que se tem, e não necessariamente em quanto se ganha. A dificuldade de economia, especialmente em meio a uma renda apertada, está relacionada mais à falta de planejamento financeiro do que à renda em si.

Criar bons hábitos financeiros é fundamental para garantir a estabilidade a longo prazo. Não importa o quanto você ganha, o que faz a diferença é a forma como você administra esse dinheiro. Mesmo com uma renda limitada, é possível alcançar suas metas de economia com um pouco de disciplina e foco. Este artigo foi desenvolvido exatamente para isso: mostrar como você pode economizar, independentemente do valor que entra em sua conta.

Neste guia, você aprenderá a reavaliar sua relação com o dinheiro, controlar rigorosamente os gastos, criar um orçamento realista e prático e encontrar formas de reduzir despesas. Além disso, vamos explorar como você pode gerar renda extra e automatizar sua poupança, simplificando ainda mais o processo de economia. A ideia principal é transformar o ato de economia em um hábito acessível e realista para qualquer pessoa, mesmo que a renda seja limitada.

Mudança de Mentalidade: O Primeiro Passo para Economizar

Reavaliar a relação com o dinheiro

Quando falamos em economizar dinheiro, especialmente para quem ganha um pouco, o primeiro obstáculo a ser superado é a mentalidade. Muitas pessoas acreditam que é impossível economizar com uma renda limitada, mas esse é um mito que precisa ser desfeito. A relação que temos com o dinheiro é crucial para desenvolver hábitos financeiros elevados.

Ao enxergar o dinheiro como algo que está sempre faltando, é essencial mudar essa percepção para vê-lo como um recurso que pode ser gerenciado e otimizado. Essa mudança de perspectiva é o que permitirá que você comece a criar reservas financeiras, mesmo ganhando menos. Um bom controle de despesas pessoais ajuda a entender que, com planejamento e disciplina, qualquer quantia pode ser poupada.

Mentalidade de Abundância vs.

A mentalidade de escassez — o pensamento de que nunca se tem o suficiente — pode limitar suas decisões financeiras e levar a escolhas impulsivas e insustentáveis. Em contraste, uma abundância de ajuda a enxergar oportunidades de poupar e melhorar suas finanças.

Adotar uma postura proativa é essencial. Em vez de se perguntar “por que não consigo economizar?”, troque para “como posso economizar mais?”. Pequenas mudanças, como cortar gastos supérfluos e evitar compras impulsivas, podem ter um impacto significativo a longo prazo. Quando você se coloca em uma posição de controle sobre suas finanças, começa a ver o dinheiro como algo que pode ser multiplicado, em vez de sempre escapar.

Essa mudança de mentalidade é o primeiro passo para um futuro financeiro mais sólido. O controle sobre o dinheiro vem da capacidade de fazer escolhas inteligentes, mesmo em situações de baixa renda.

Controle Rigoroso de Gastos: O Alicerce da Poupança

Mapeamento Completo dos Gastos Mensais

O primeiro passo para qualquer estratégia de economia é ter uma visão clara de onde seu dinheiro está indo. Sem saber exatamente como você gasta, é impossível controlar ou reduzir despesas. O mapeamento completo dos gastos é a chave para entender como o seu dinheiro é distribuído ao longo do mês.

A ideia é anotar todas as despesas, sejam elas pequenas ou grandes. Isso inclui não apenas os grandes compromissos, como aluguel e contas de energia, mas também as pequenas compras do dia a dia, como aquele café na padaria ou a assinatura de serviços de streaming. Essas pequenas despesas podem parecer insignificantes, mas somadas podem representar uma parte significativa do orçamento.

Utilize ferramentas que facilitam esse mapeamento, como aplicativos de controle financeiro ou planilhas simples no computador ou até mesmo no papel. Categorize seus gastos em áreas como:

• Moradia (aluguel, luz, água, etc.)
• Alimentação
• Transporte
• Educação
• Lazer

Essa visão clara e detalhada é o alicerce para começar a economizar.

Priorizar Gastos Essenciais e Cortar Supérfluos

Após mapear seus gastos, o próximo passo é separar o essencial do supérfluo. Gastos essenciais são aqueles necessários para manter seu padrão de vida básico, como moradia, alimentação e transporte. Já os gastos supérfluos são despesas que podem ser reduzidas ou eliminadas sem comprometer sua qualidade de vida.

Por exemplo, pequenos gastos diários, como aquele café que você compra durante todos os dias, podem parecer inofensivos, mas acumulados ao longo do mês, podem representar uma especificação específica. Considere alternativas, como preparar o café em casa. O mesmo vale para assinaturas de serviços que você não utiliza com frequência.

Uma técnica útil é o método 50/30/20 , que sugere dividir a renda em três partes:

• 50% para necessidades básicas (moradia, alimentação, transporte)
• 30% para desejos (lazer, hobbies, refeições fora)
• 20% para poupança e investimentos.

Ao aplicar esse método, você terá uma visão clara do que é essencial e do que pode ser reduzido ou limitado. O resultado será mais espaço no orçamento para economizar sem grandes sacrifícios

Criação de um Orçamento Realista

O Poder do Planejamento Financeiro

Criar e manter um orçamento realista é uma das ferramentas mais poderosas para controlar suas finanças, independentemente de quanto você ganhe. O orçamento serve como um guia que mostra exatamente onde seu dinheiro está indo, permitindo que você tome decisões mais conscientes e focadas em suas prioridades.

O primeiro passo é calcular todas as suas receitas e despesas monetárias. Uma vez que você tenha essa visão clara, pode começar a distribuir o dinheiro de acordo com suas necessidades e objetivos. Aqui, entra um conceito crucial: “pague-se primeiro” , que significa priorizar sua poupança. Antes de gastar em qualquer outra coisa, reserve uma quantia para poupar, mesmo que seja pequena.

Essa abordagem coloca a economia no topo da lista, em vez de deixá-la para o fim do mês, quando o dinheiro já pode ter sido gasto. Ao garantir que uma parte de sua renda vá diretamente para uma poupança ou investimento, você estabelece um sistema sólido de disciplina financeira que ajudará a construir uma reserva ao longo do tempo.

O Papel dos Micro Orçamentos

Dividir o orçamento em categorias menores, ou “micro orçamentos”, pode ajudar a controlar melhor cada área de gastos. Ao segmentar o dinheiro para categorias específicas — como alimentação, transporte, lazer e emergências — você monitora cada uma de perto, evitando excessos em qualquer área.

Essa prática permite uma melhor visualização de onde os ajustes podem ser feitos, como cortar gastos em alimentação fora de casa ou limitar compras por impulso. Por exemplo, se você definir um limite mensal para entretenimento, terá mais esclarecimento sobre quanto pode gastar sem comprometer outras áreas do orçamento.

Aqui está um exemplo de como você pode dividir seu orçamento mensal:

• Alimentação: R$ 600
• Transporte: R$ 300
• Moradia: R$ 1.200
• Lazer: R$ 200
• Poupança: R$ 150
• Educação: R$ 100
• Emergências: R$ 100

Com essa abordagem, é possível ajustar os valores ao longo dos meses, na medida em que você observa como o dinheiro está sendo gasto em cada categoria. É importante ter flexibilidade, mas manter o controle rigoroso de cada micro orçamento garantirá que você atinja suas metas financeiras de forma mais eficaz.

Dicas Práticas para Economizar no Dia a Dia

Como Reduzir Despesas Fixas

Despesas fixas, como moradia e contas de serviços públicos, costumam representar uma parcela significativa do orçamento. No entanto, existem formas práticas de reduzir esses custos, aliviando o peso sobre as finanças e permitindo maior espaço para economizar.

• Negocie seu aluguel : Se você mora de aluguel, não tenha medo de negociar. Muitas vezes, os proprietários mantêm um inquérito confiável sobre o que ter o imóvel desocupado. Uma boa conversa pode resultar em uma redução significativa.
• Reveja seus contratos de serviços : Verifique contratos de internet, telefone e TV a cabo. As empresas costumam oferecer pacotes promocionais para clientes novos, e muitos esquecem de renegociar após o período de fidelidade. Alternativamente, avalie se todos os serviços são realmente necessários.
• Economize nas contas de luz e água : Pequenas mudanças de hábitos, como apagar luzes ao sair dos cômodos, tomar banhos mais curtos e utilizar aparelhos de forma eficiente, podem reduzir o consumo mensal de energia e água, impactando positivamente seu orçamento.
• Transporte : Considere opções de transporte mais econômicas. Se possível, utilize caronas compartilhadas, transporte público ou até bicicleta. Além de economizar, você pode diminuir a emissão de carbono, ajudando o meio ambiente.

Economia em Alimentação

A alimentação é outra área onde grandes economias podem ser feitas com planejamento e escolhas inteligentes.

• Planeje suas refeições : Crie um cardápio semanal e faça compras com base nele. Isso ajuda a evitar desperdícios e compras desnecessárias. Comprar a granel e aproveitar promoções também são maneiras eficazes de reduzir os custos no supermercado.
• Compre em atacado : Produtos que você consome com frequência, como arroz, feijão ou produtos de higiene, podem ser comprados em maior quantidade a um preço menor, principalmente em lojas de atacado.
• Refeições caseiras : Comer fora ou pedir entrega regularmente pode pesar no orçamento. Ao preparar refeições em casa, você tem controle sobre os ingredientes e o custo de cada prato. Além de ser mais saudável, essa prática pode resultar em uma economia específica ao longo do mês.

Lazer e Entretenimento de Baixo Custo

Muitas vezes, quando falamos em economia, pensamos que será necessário abrir a mão de todos os momentos de lazer. No entanto, há diversas maneiras de se divertir sem gastar muito, ou até de graça.

• Explore opções gratuitas em sua cidade : Parques, atividades ao ar livre, exposições gratuitas e eventos culturais são alternativas de lazer que não custam nada ou são muito baratas. Muitas cidades oferecem uma ampla programação cultural gratuita, que pode incluir espetáculos, peças de teatro e eventos educativos.
• Troque atividades pagas por caseiras : Reunir amigos em casa para uma noite de jogos, um jantar compartilhado ou uma sessão de filmes. Essas são alternativas econômicas e divertidas ao invés de encontros em restaurantes ou bares, que podem custar mais.
• Assinaturas compartilhadas : Se você utiliza serviços de streaming, considere compartilhar a assinatura com amigos ou familiares. Essa prática divide o custo, sem que você precise abrir mão do entretenimento que esses serviços oferecem.

Ao implementar essas dicas no seu dia a dia, você perceberá que é possível reduzir gastos sem abrir mão da qualidade de vida. Economizar não significa deixar de viver, mas sim fazer escolhas mais inteligentes e conscientes.

Poupança Automática: Como Economizar sem Pensar

A Técnica do “Pague-se Primeiro”

Uma das maneiras mais eficazes de garantir que você esteja sempre economizando é aplicar a técnica do “pague-se primeiro” . Essa estratégia simples, mas poderosa, consiste em reservar uma parte de sua renda para poupança ou investimentos assim que você receber o salário. Em vez de esperar sobrar algum dinheiro no fim do mês, você prioriza essa reserva financeira desde o início.

Imagine que você estabeleça uma meta de economia de 10% do seu salário. Assim que seu pagamento cai na conta, esses 10% são automaticamente transferidos para uma conta de poupança ou investimento. Esse método remove o esforço e a tentativa de gastar o dinheiro, já que ele é “desviado” para a poupança antes que você tenha chance de utilizá-lo.

A vantagem dessa abordagem é que a economia se torna automática, um hábito natural, e ao longo do tempo, você acumula uma reserva sólida sem precisar compensar suas finanças mês a mês.

Aproveitar Aplicativos e Ferramentas de Automação

Hoje em dia, com a tecnologia, a economia ficou ainda mais fácil. Existem inúmeras aplicações financeiras e ferramentas de automação que podem ajudar a transformar a poupança em um processo automático e simples. Algumas das opções mais populares oferecem recursos como o arredondamento de compras para o próximo valor inteiro e a transferência da diferença para uma conta de poupança.

Por exemplo, se você gasta R$ 9,50 em um café, o aplicativo arredonda esse valor para R$ 10,00 e deposita os R$ 0,50 em uma conta de poupança automaticamente. Com o tempo, esses pequenos valores se somam, criando uma reserva sem que você sinta o impacto financeiro diretamente.

Outras ferramentas permitem que você programe transferências automáticas mensais, semanais ou até diárias para sua poupança. Isso garante que, mesmo que você se esqueça de fazer o depósito, o dinheiro será transferido de maneira sistemática e constante.

Benefícios da Automação Financeira

A automação financeira não só facilita o processo de poupança, mas também ajuda a manter a disciplina, eliminando o fator “esquecimento” ou a tentativa de gastar o que deveria ser guardado. Além disso, a poupança automática cria uma mentalidade de economia contínua, transformando-a em um hábito passivo e eficiente.

Alguns dos principais benefícios incluem:

• Disciplina financeira sem esforço : Uma vez ajustada, a automação cuida do processo por você.
• Economia progressiva : Pequenos valores economizados acumulam-se regularmente ao longo do tempo.
• Redução da tentativa de gastar : O dinheiro já está fora de alcance, direcionado para sua reserva.

Ao implementar essas práticas, você poderá alcançar suas metas financeiras mais rapidamente, com um pouco de esforço adicional.

Renda Extra: Uma Ajuda para Potencializar a Economia

Quando o orçamento é apertado, uma das formas mais eficazes de acelerar o processo de poupança é buscar maneiras de gerar renda extra. Mesmo ganhando um pouco, existem diversas oportunidades que podem aumentar sua capacidade de economia e melhorar sua saúde financeira.

identificar e Aproveitar Suas Habilidades

Muitas vezes, a chave para gerar uma renda extra está nas habilidades que você já possui. Seja em atividades manuais, conhecimento técnico ou criatividade, transformar essas competências em oportunidades de trabalho pode aumentar sua renda mensal.

Por exemplo:

• Freelancer : Se você tem habilidades em áreas como redação, design gráfico, programação ou marketing digital, pode oferecer seus serviços como freelancer em plataformas especializadas, como Upwork, Workana ou 99Freelas.
• Aulas particulares : Se você domina um assunto, como idiomas, matemática ou música, pode oferecer aulas particulares, seja presencialmente ou por meio de plataformas online.
• Artesanato ou culinária : Hobbies como confeitaria, costura ou fabricação de produtos artesanais também podem ser monetizados. Vender esses produtos em feiras locais ou através de redes sociais pode gerar uma renda extra valiosa.

O importante é reconhecer suas habilidades e encontrar o público que está disposto a pagar por elas. Muitas dessas atividades podem ser realizadas nas horas vagas, sem comprometer o trabalho principal.

Microempreendedorismo: Pequenas Fontes de Renda

Se você busca mais independência ou tem uma ideia de negócio, o microempreendedorismo pode ser uma ótima opção para gerar renda extra de forma consistente. Isso pode começar pequeno, como um projeto paralelo, e crescer à medida que você ganha experiência e clientes.

• Venda de produtos online : Com o aumento do e-commerce, vender produtos em plataformas como Mercado Livre, OLX ou até criar sua própria loja no Instagram pode ser uma maneira eficiente de gerar renda. Seja revendendo itens usados, criando produtos personalizados ou oferecendo serviços, essa é uma maneira flexível de empreender com pouco investimento inicial.
• Aluguel de espaços ou itens : Se você possui um quarto extra, um carro, ou até mesmo equipamentos que não usa com frequência, pode alugá-los. Plataformas como Airbnb (para imóveis) ou Turo (para veículos) permitem que você ganhe dinheiro alugando algo que você já possui.

Transformando Hobbies em Renda

Outra maneira de potencializar a economia é transformar seus hobbies em uma fonte de renda. Muitos hobbies, como fotografia, jardinagem, decoração ou pintura, podem ser monetizados se houver demanda local ou online.

O microempreendedorismo permite que você inicie pequenos projetos com baixo risco financeiro, testando o mercado e ajustando sua oferta conforme necessário. Além disso, atividades como são flexíveis, permitindo que você administre seu tempo de acordo com sua disponibilidade.

Vantagens de Renda Extra

A busca por uma renda adicional pode parecer trabalhada no início, mas os benefícios são notáveis:

• Aceleração da economia : Com uma fonte adicional de renda, você consegue economizar mais rápido ou até investir esse valor para garantir uma maior rentabilidade no futuro.
• Segurança financeira : Ter múltiplas fontes de renda aumenta sua segurança em caso de imprevistos com seu emprego principal.
• Flexibilidade : A maior parte das atividades geradoras de renda extra podem ser realizadas em horários flexíveis, sem comprometer suas outras responsabilidades.

Estabelecendo Metas e Recompensas

A jornada de economizar dinheiro exige mais do que apenas cortar gastos. metas financeiras claras e se recompensar de maneira estratégica são passos essenciais para manter a definição e garantir o sucesso a longo prazo. Afinal, a economia precisa de objetivos concretos para ser eficaz e não se transformar em uma tarefa frustrante.

Definir Metas Claras de Poupança

Uma das maneiras mais eficientes de manter o foco ao economizar é estabelecer metas claras e atingíveis. As metas financeiras funcionam como um guia, permitindo que você acompanhe o progresso e ajuste sua estratégia conforme necessário. Para que sejam eficazes, essas metas devem ser específicas, mensuráveis, alcançadas, relevantes e com um prazo determinado – a famosa técnica SMART.

• Metas de curto prazo : Pense em objetivos que você deseja atingir nos próximos três a seis meses, como criar uma reserva de emergência ou quitar uma pequena dívida. Esse tipo de meta ajuda a gerar um sentimento imediato de conquista.
• Metas de médio prazo : Estes são objetivos que você pretende alcançar em um a dois anos, como juntar dinheiro para uma viagem, um curso ou uma entrada em um carro. Definir metas de prazo médio ajuda a criar disciplina ao longo do tempo.
• Metas de longo prazo : Incluem planos mais ambiciosos, como comprar uma casa ou se aposentar confortavelmente. Essas metas exigem mais tempo e planejamento, mas são fundamentais para o crescimento financeiro sustentável.

Ao estabelecer metas, seja realista sobre o quanto você pode poupar sem comprometer sua qualidade de vida. Pequenos passos podem resultar em grandes resultados se forem feitas de maneira consistente.

Recompensas Inteligentes

A economia não deve ser sinônimo de privação constante. Ao alcançar uma meta financeira, é importante que você permita uma pequena recompensa. Isso ajuda a manter a motivação e a criar uma relação mais saudável com o dinheiro.

No entanto, a chave para se recompensar está em fazer isso de forma inteligente. As recompensas não devem comprometer sua economia ou sabotar seu progresso. Ao preferir gastar muito, busque recompensas que tragam satisfação sem grandes custos, como:

• Uma pequena viagem : Caso tenha alcançado uma meta significativa, como juntar um valor específico ou quitar uma dívida, você pode se premiar com uma viagem econômica, algo planejado dentro do orçamento.
• Aquisição de algo desejado : Se existir algum item que você gostaria de comprar e não comprometerá seu orçamento, adquiri-lo pode ser uma boa maneira de celebrar uma conquista financeira. Só é importante que essa compra esteja dentro do seu planejamento.
• Tempo de lazer : Recompensas não precisam ser materiais. Uma tarde relaxante, um dia em um parque ou um passeio ao ar livre podem ser excelentes formas de celebrar uma meta alcançada sem grandes gastos.

Lembre-se de que o objetivo é criar um equilíbrio saudável entre economia e prazer dos frutos do seu esforço. Pequenas recompensas mantêm uma jornada financeira prazerosa, evitando o esgotamento.

Por que metas e recompensas são importantes?

As metas mantidas você focou no objetivo final e fornece um plano claro para onde seu dinheiro deve ir. Já as recompensas funcionam como reforço positivo, lembrando você de que, apesar dos sacrifícios, ainda é possível aproveitar a vida enquanto constrói um futuro financeiro mais sólido. Essa combinação de metas claras e recompensas inteligentes cria uma mentalidade equilibrada e sustentável para o sucesso financeiro.

Educação Financeira: Aprendizado Contínuo

Ter controle sobre suas finanças não é apenas cortar gastos e poupar dinheiro — é também adquirir conhecimento e desenvolver habilidades que lhe permitirão tomar decisões financeiras mais inteligentes ao longo da vida. A educação financeira contínua é essencial para garantir que você esteja sempre preparado para os desafios econômicos e aproveite as oportunidades de crescimento. Quanto mais você aprender, mais eficiente será a gestão do seu dinheiro.

A Importância do Investimento em Educação Financeira

Investir na sua educação financeira é investir no seu futuro. Conhecimento sobre finanças vai muito além de entender como economizar; ele envolve compreender como funcionam os juros, investimentos, impostos, empréstimos e diversas outras áreas que afetam sua vida cotidiana.

O acesso a informações confiáveis ​​e de qualidade é mais fácil do que nunca. Livros, cursos e conteúdo online gratuitos sobre finanças pessoais são ótimas ferramentas para melhorar sua relação com o dinheiro e tomar decisões mais informadas.

• Livros : Existem diversos livros escritos por especialistas que ensinam princípios fundamentais de finanças pessoais. Autores como Gustavo Cerbasi, Nathalia Arcuri e Eduardo Amuri têm obras acessíveis e práticas.
• Cursos online : Plataformas como Coursera, Udemy e SENAI oferecem cursos acessíveis sobre temas como planejamento financeiro , investimentos e orçamento doméstico eficiente .
• Blogs e podcasts : Além de cursos e livros, acompanhe blogs e podcasts sobre finanças. Eles oferecem atualizações frequentes, dicas práticas e fontes acessíveis para o aprendizado contínuo.

A cada novo conhecimento adquirido, você estará mais capacitado para tomar melhores decisões financeiras, alcançar seus objetivos e evitar armadilhas comuns, como o endividamento ou maus investimentos.

Networking e Compartilhamento de Conhecimento

Outra forma de aprendizagem financeira é o compartilhamento de experiências e a troca de informações com outras pessoas. Participar de grupos, fóruns e comunidades de finanças pessoais pode ser uma excelente maneira de adquirir novas perspectivas e encontrar soluções para desafios financeiros.

• Fóruns online : Comunidades como Reddit, Grupos do Facebook e fóruns específicos de finanças são ótimos espaços para compartilhar dúvidas, histórias de sucesso e dicas de economia. Lá, você pode aprender com quem já passou por situações semelhantes à sua e aplicar estratégias que deram certo.
• Grupos de apoio locais : Alguns grupos ou ONGs oferecem apoio em finanças pessoais, promovendo encontros presenciais ou virtuais onde os participantes podem trocar dicas e aprender sobre diferentes aspectos da gestão financeira.

Esse ambiente de troca não só fortalece o aprendizado, mas também oferece suporte emocional e inspiração para continuar uma jornada de educação financeira.

Aprendizado Contínuo: A Chave para a Evolução

O mundo das finanças está em constante mudança. Novos produtos financeiros, mudanças nas taxas de juros e no mercado de trabalho desativado que as pessoas estão sempre atualizadas. A educação financeira contínua não é apenas sobre evitar erros — é também sobre encontrar maneiras de otimizar suas finanças pessoais , aprender a investir melhor e aumentar a renda extra de forma mais eficiente.

Quanto mais conhecimento você adquirir, mais autonomia você terá para fazer escolhas financeiras que façam sentido para você e para seus objetivos.

Conclusão

Economizar dinheiro, mesmo ganhando pouco, é um desafio, mas definitivamente é possível com o planejamento adequado, disciplina e pequenas mudanças no dia a dia. Ao longo deste guia, discutimos a importância de mudar sua mentalidade financeira, manter um controle rigoroso de seus gastos e implementar estratégias para melhorar seu orçamento. Também vimos como a criação de metas claras, a automação da poupança e a busca por uma renda extra podem fortalecer ainda mais sua trajetória financeira.

A chave para o sucesso financeiro, independentemente da renda, é adotar uma abordagem estratégica e consciente sobre suas finanças. Com o planejamento financeiro mensal , o controle de despesas pessoais e o corte de gastos supérfluos , você pode começar a construir uma base sólida para o futuro, mesmo que pareça difícil no início.

Lembre-se: Economizar dinheiro não significa abrir mão de tudo, mas sim fazer escolhas conscientes que priorizem o que realmente importa. Pequenos esforços diários geram grandes resultados a longo prazo, desde que você esteja comprometido com seus objetivos financeiros.

Agora que você conhece as principais dicas e estratégias para economizar mesmo com uma renda limitada, o próximo passo é colocar tudo em prática. Comece com pequenas mudanças, ajuste seu orçamento e, acima de tudo, seja motivado e focado. Com o tempo, você verá o impacto positivo dessas ações em sua saúde financeira.